Blockchain και κρυπτονομίσματα στην ασφάλιση: προκλήσεις και ευκαιρίες

Ένα νόμισμα που βασίζεται σε blockchain

Πρώτον, ένα γρήγορο primer για τα κρυπτονομίσματα και την τεχνολογία πίσω από αυτό, γνωστή ως blockchain.

Το Blockchain είναι, στην ουσία του, ένα σύστημα τήρησης αρχείων — ένα κοινό ή κατανεμημένο «καθολικό» που υπάρχει σε ένα δίκτυο υπολογιστών. Με αυτήν την τεχνολογία, οι πληροφορίες αποθηκεύονται σε μπλοκ και δεν μπορούν να διαγραφούν. Αντίθετα, εάν μια εγγραφή χρειάζεται να διορθωθεί ή να ενημερωθεί, ένα νέο μπλοκ δεδομένων με τις νέες πληροφορίες πρέπει να προστεθεί στην αλυσίδα. Αυτή η δομή δημιουργεί μια μόνιμη, χρονολογική, ανθεκτική στην παραβίαση εγγραφή συναλλαγών που αναπαράγεται σε άλλους υπολογιστές του δικτύου. Το Blockchain μειώνει την ανάγκη για διπλότυπη τήρηση αρχείων και επικύρωση από τρίτους και είναι ανθεκτικό σε κυβερνοεπιθέσεις και απάτες.

Το Blockchain χρησιμεύει ως βάση για κρυπτονομίσματα όπως το bitcoin. Αυτές οι ψηφιακές μορφές νομισμάτων παρακάμπτουν το παραδοσιακό τραπεζικό σύστημα – τράπεζες, εταιρείες πιστωτικών καρτών και επεξεργαστές πληρωμών – και τους πολλούς κανονισμούς και χρεώσεις συναλλαγών. Αντίθετα, τα κρυπτονομίσματα βασίζονται στο blockchain για να διατηρούν ψηφιακό αρχείο κάθε συναλλαγής που πραγματοποιείται. Τα περιουσιακά στοιχεία δεν συνδέονται με προσωπικά αναγνωριστικά, όπως είναι με την παραδοσιακή τραπεζική, και αντ‘ αυτού συνδέονται με ένα ιδιωτικό κλειδί ή κωδικό που μόνο ο ιδιοκτήτης γνωρίζει. Εάν ο κωδικός κλαπεί ή χαθεί, το ίδιο ισχύει και για τα περιουσιακά στοιχεία.

Blockchain – μια βάση για πιθανά νέα προϊόντα και αποτελεσματικότητες

Ορισμένοι ειδικοί πιστεύουν ότι η τεχνολογία blockchain υπόσχεται σημαντικά τον ασφαλιστικό κλάδο. Λόγω της δομής του, το blockchain δημιουργεί αυτό που συχνά αναφέρεται ως «μια ενιαία εκδοχή της αλήθειας». Αυτό, με τη σειρά του, έχει τη δυνατότητα να μειώσει την απάτη και την αναποτελεσματικότητα — να οδηγήσει στην αυτοματοποίηση στην αναδοχή, να βελτιώσει τη διαχείριση των αξιώσεων και να οδηγήσει στην ανάπτυξη νέων προϊόντων. Οι ευκαιρίες που βασίζονται στο blockchain θα μπορούσαν να περιλαμβάνουν τα ακόλουθα:

• Έξυπνα συμβόλαια — Πρόκειται για ψηφιακά υπογεγραμμένες συμφωνίες μεταξύ δύο ή περισσότερων μερών που μπορούν να εκτελεστούν αυτόματα όταν πληρούνται ορισμένες προϋποθέσεις. Προς το παρόν, τα έξυπνα συμβόλαια είναι διαθέσιμα μόνο για τους πιο πρωτόγονους τύπους ασφάλισης, με βάση ένα απλό υπό όρους μοτίβο «αν Χ, τότε Υ». Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια και οι διακανονισμοί ζημιών είναι συχνά γεμάτα αποχρώσεις, επομένως θα χρειαζόταν πολύπλοκος κώδικας για την αντιμετώπιση όλων των περίπλοκων σεναρίων. Ωστόσο, η ασφάλιση αυτοκινήτου θα μπορούσε να είναι μια καλή περίπτωση χρήσης, καθώς τα αυτοκίνητα διαθέτουν αισθητήρες που ανιχνεύουν ζημιές και οι διαδικασίες αξίωσης είναι αυτοματοποιημένες και αποτελεσματικές. Με ένα έξυπνο συμβόλαιο, ένας ασφαλισμένος θα μπορούσε να λάβει μια άμεση πληρωμή, ενώ ο ασφαλιστής επισκευάζει το αυτοκίνητο από έναν αδειοδοτημένο πάροχο υπηρεσιών.
• Παραμετρική ασφάλιση — Το παραμετρικό μοντέλο ασφάλισης, στο οποίο οι πληρωμές αποζημιώσεων βασίζονται αποκλειστικά στην εμφάνιση ενός σαφώς καθορισμένου γεγονότος και σε μια προσυμφωνημένη πληρωμή σε περίπτωση που συμβεί ένα τέτοιο γεγονός, υπάρχει από τη δεκαετία του 1990. Ωστόσο, τα blockchain και τα έξυπνα συμβόλαια θα μπορούσαν να παρέχουν μια νέα δομή για την επικύρωση, την αποθήκευση και τη μεταφορά δεδομένων με εξαιρετικά ασφαλή τρόπο – οδηγώντας σε επέκταση του αριθμού και του τύπου των προϊόντων που προσφέρονται.
• Μικροασφάλιση — Αυτά τα ασφαλιστήρια συμβόλαια χαμηλού ασφαλίστρου και χαμηλού ορίου λειτουργούν με τον ίδιο τρόπο όπως η συμβατική ασφάλιση, αλλά απευθύνονται σε νοικοκυριά με περιορισμένα μέσα. Η ασφάλιση ταφής είναι ένα παράδειγμα μικροασφάλισης που προσφέρεται συνήθως στις αναπτυσσόμενες χώρες. Με την εξάλειψη των υψηλών τελών διεκπεραίωσης και των εκτεταμένων χρόνων διεκπεραίωσης αξιώσεων, το blockchain θα μπορούσε να επιτρέψει στους ασφαλιστές να προσφέρουν πρόσθετες καλύψεις.

Τα τελευταία χρόνια, ορισμένες από αυτές τις ευκαιρίες που βασίζονται σε blockchain έχουν γίνει πραγματικότητα. Δέντρο, που κυκλοφόρησε στις αρχές του 2020, χρησιμοποιεί έξυπνα συμβόλαια με δυνατότητα blockchain για να προσφέρει παραμετρική κάλυψη για τους καιρικούς κινδύνους. Η κύρια εστίαση για την Arbol είναι η αγροτική αγορά. Οι πελάτες ορίζουν τις παραμέτρους — υπερβολική ή ανεπαρκή βροχόπτωση, ζέστη, χαμηλές θερμοκρασίες και άλλα — και χρησιμοποιούνται σύνολα δεδομένων από έγκυρες πηγές όπως η Εθνική Υπηρεσία Ωκεανών και Ατμόσφαιρας (NOAA) για να επιβεβαιώσουν εάν πληρούνται ή όχι οι κανόνες ενεργοποίησης. Οι αξιώσεις πληρώνονται αυτόματα και γρήγορα — εντός δύο εβδομάδων από την εκδήλωση, σύμφωνα με τον ιστότοπο της εταιρείας. Η Arbol προσφέρει κάλυψη στις Ηνωμένες Πολιτείες και σε όλο τον κόσμο, συμπεριλαμβανομένων των αγροτών μικρής κλίμακας.